دليل التمويل والقروض

الدليل يشرح كيف يعمل التمويل قبل أن توقّع: كيف يُحسب القسط، والفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة، ومعنى APR ونسبة الاستقطاع والسداد المبكر. حاسبة القرض تعطيك الرقم النهائي بإدخال مبلغك ونسبتك ومدتك. اقرأ المفهوم أولاً ثم احسب أرقامك في الحاسبة لقرار واعٍ.

ابدأ بصفحة «الفائدة الثابتة مقابل المتناقصة» لأنها أخطر التباس يكلّفك ضعف الفوائد بنفس النسبة المعلنة، ثم «معدل النسبة السنوي APR» لتقارن العروض بعدل، ثم «نسبة الاستقطاع DBR» لتعرف القسط الذي يسمح به دخلك قبل التقديم وتتجنّب رفضاً يضر سجلك الائتماني.

لا. الأرقام توضيحية لأغراض تعليمية بنسبة 5% كمثال على الرصيد المتناقص، وليست نسباً مضمونة من أي بنك. النسبة الفعلية تختلف بحسب البنك وراتبك ونوع المنتج (مرابحة/تورق). اطلب دائماً APR وإجمالي المبلغ المدفوع كتابةً من كل جهة قبل المقارنة والتوقيع.

لا تقارن نسبة معلنة بأخرى أبداً، فقد تكون إحداهما ثابتة والأخرى متناقصة. اطلب من كل بنك ثلاثة أرقام كتابةً: معدل النسبة السنوي APR، وإجمالي الفوائد، وإجمالي المبلغ المدفوع على كامل المدة. العرض ذو الإجمالي الأقل هو الأوفر فعلاً مهما بدت نسبته الاسمية.

يوفّر غالباً لأنه يلغي فوائد المدة المتبقية، والتوفير أكبر كلما كان مبكراً لأن الفوائد تتركّز في بداية القرض. لكن البنك يفرض رسوم إنهاء مبكر محدودة بسقف تنظيمي، فاطلب «رقم التسوية» الرسمي واطرح منه ما ستوفّره؛ إن فاق التوفيرُ الرسومَ فالسداد المبكر مجدٍ.

يغطّي الدليل 9 مفاهيم تمويلية أساسية تنطبق على كل أنواع التمويل: الشخصي، وتمويل السيارات، والعقاري، والتمويل الإسلامي (مرابحة/تورق). تختلف هذه الأنواع في المدة والنسبة والضمان، لكن قواعد الحساب والمقارنة (القسط، APR، الإجمالي المدفوع) واحدة تطبّقها على أيها.