حاسبة التمويل العقاري الإسلامي — مرابحة ومشاركة متناقصة

1. المرابحة:

يشتري البنك العقار من البائع ثم يبيعه للعميل بسعر أعلى (تكلفة + هامش ربح) مع تقسيط الثمن. هامش الربح محدد مسبقاً ولا يتغير.

2. الإجارة المنتهية بالتمليك:

يشتري البنك العقار ويؤجره للعميل بأقساط شهرية. في نهاية مدة العقد ينتقل الملكية للعميل. شائعة في السعودية والإمارات.

3. المشاركة المتناقصة (Musharakah Mutanaqisah):

يمتلك البنك والعميل العقار مشاركةً، يشتري العميل تدريجياً حصة البنك حتى يمتلك العقار كاملاً. الأكثر مرونة نظرياً.

في الواقع العملي، تكلفة التمويل الإسلامي قريبة جداً من التمويل التقليدي لأن البنوك تستخدم معدلات مرجعية مماثلة (مثل SAIBOR في السعودية أو EIBOR في الإمارات) كأساس لتسعير هامش الربح.

الفرق الجوهري ليس في الرقم بل في الهيكل:

للمقارنة الصحيحة: قارن الـ APR الفعلي لكليهما وانظر الرسوم الإضافية والمرونة في السداد المبكر.

متطلبات بنك التمويل العقاري السعودي الشائعة:

برنامج سكني (الإسكان + بنك التنمية الاجتماعية):

يُتيح للمواطنين السعوديين تمويلاً بشروط أفضل عبر برامج حكومية داعمة.

شروط التمويل للمواطنين الإماراتيين:

للوافدين في الإمارات:

بعض البنوك تشترط إقامة قائمة لمدة لا تقل عن سنة، وبعضها يُموّل العقارات في مرحلة الإنشاء بشروط خاصة.