⚖️ الفائدة الثابتة مقابل المتناقصة
أخطر التباس في التمويل: بنفس النسبة الاسمية 5% على قرض 100,000 ريال لـ5 سنوات، تكلّفك الطريقة «المتناقصة» نحو 13227 ريال فوائد (قسط ~1887)، بينما تكلّفك «الثابتة» 25000 ريال (قسط ~2083) — أي ضعف الفوائد تقريباً بنفس الرقم المعلن!
جدول توضيحي
قرض 100,000 ريال، نسبة اسمية 5%، 5 سنوات
| الطريقة | القسط الشهري | إجمالي الفوائد | الإجمالي المدفوع |
|---|---|---|---|
| المتناقصة (Reducing) | 1,887 ريال | 13,227 ريال | 113,227 ريال |
| الثابتة (Flat) | 2,083 ريال | 25,000 ريال | 125,000 ريال |
النِّسب توضيحية بنظام الرصيد المتناقص — ليست أسعاراً مضمونة من بنك. تختلف الأسعار الفعلية بحسب البنك والراتب والمنتج (مرابحة/تورق)؛ أدخل عرضك في الحاسبة وقارن APR.
لماذا الفرق ضخم؟
الفائدة المتناقصة تُحسب على الرصيد المتبقي الذي يقل كل شهر، فتقل الفائدة تدريجياً. أما الثابتة (Flat) فتُحسب على كامل المبلغ الأصلي طوال المدة وكأنك لم تسدّد شيئاً — لذا نسبة ثابتة 5% تعادل نسبة متناقصة فعلية قد تقارب 9%.
كيف تقارن العروض بعدل؟
لا تقارن رقماً ثابتاً برقم متناقص أبداً. اطلب «معدل النسبة السنوي (APR)» أو إجمالي الفوائد والمبلغ الكلي المدفوع من كل بنك، فهي المقياس الموحّد الذي يكشف الأرخص فعلاً.
نصائح عملية
- لا تقارن نسبة ثابتة بأخرى متناقصة — قارن APR أو الإجمالي المدفوع.
- اطلب من البنك إجمالي الفوائد والمبلغ الكلي كتابةً.
- النسبة الثابتة المنخفضة قد تكون أغلى من متناقصة أعلى.
- احسب الفرق على كامل المدة لا على القسط الشهري فقط.
مواضيع تمويل مرتبطة
أسئلة شائعة
ما الفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة؟
المتناقصة تُحسب على الرصيد المتبقي (يقل كل شهر)، والثابتة على كامل المبلغ طوال المدة — فالثابتة أغلى بكثير بنفس النسبة المعلنة.
أيهما أوفر الثابتة أم المتناقصة؟
المتناقصة أوفر دائماً بنفس النسبة الاسمية؛ الثابتة قد تكلّفك ضعف الفوائد تقريباً.
كم تعادل نسبة ثابتة 5% بالمتناقصة؟
تقريباً 9% متناقصة أو أكثر حسب المدة — لذا لا تنخدع بالرقم المعلن المنخفض.
كيف أعرف نوع النسبة في عرض البنك؟
اسأل صراحةً: هل النسبة ثابتة (Flat) أم متناقصة (Reducing)؟ واطلب APR وإجمالي المبلغ المدفوع للمقارنة.
لماذا تعلن بعض الجهات النسبة الثابتة؟
لأنها رقم أصغر يبدو جذاباً، رغم أنها أغلى فعلياً — المقارنة الصحيحة بالـAPR أو الإجمالي المدفوع.
هل التمويل الإسلامي ثابت أم متناقص؟
يختلف بالمنتج (مرابحة/تورق)؛ المهم أن تطلب الإجمالي المدفوع ومعدل الربح الفعلي للمقارنة بعدل.