أهلية التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية تخضع لقواعد صارمة يحددها البنك المركزي السعودي (ساما). الحاسبة أعلاه تحسب أقصى قيمة عقار يمكنك الحصول على تمويل لشرائه بناءً على راتبك والتزاماتك الحالية.
قاعدة الـ 65% من ساما
البنك المركزي السعودي يُلزم جميع البنوك بألا تتجاوز إجمالي أقساط العميل الشهرية (بما فيها القسط الجديد) 65% من صافي دخله الشهري.
مثال: موظف صافي راتبه 15,000 ريال:
هذه القاعدة تحمي العميل من الإفراط في الاستدانة وتُقلل من مخاطر التعثر.
الدفعة الأولى: 10% أم 30%؟
نسبة الدفعة الأولى تختلف حسب نوع العقار:
- ←منزل أول للسكن: الحد الأدنى 10% (أي يُموَّل حتى 90% من قيمة العقار)
- ←منزل ثانٍ أو استثماري: الحد الأدنى 30% (أي يُموَّل حتى 70% فقط)
برنامج سكني (وزارة الإسكان + بنك التنمية الاجتماعية) يدعم الأسر السعودية المستحقة بدفعات أولى مدعومة أو قروض ميسرة تُمكّن من الحصول على تمويل بشروط أفضل.
مدة التمويل وعمر المقترض
الحد الأقصى لمدة التمويل العقاري وفق تعليمات ساما هو 25 سنة. بعض البنوك تُجيز 30 سنة في حالات استثنائية.
اشتراط مهم: يجب أن ينتهي التمويل قبل أن يبلغ المقترض:
هذا يعني أن موظفاً عمره 45 سنة لن يحصل عادةً على مدة تتجاوز 20 سنة.
المرابحة مقابل الإجارة المنتهية بالتمليك
البنوك السعودية تُقدم التمويل العقاري بصيغتين إسلاميتين رئيسيتين:
المرابحة العقارية:
البنك يشتري العقار ويبيعه للعميل بسعر أعلى (تكلفة + هامش ربح محدد مسبقاً) مقسَّطاً على مدة التمويل. القسط ثابت طوال المدة. الأكثر شيوعاً.
الإجارة المنتهية بالتمليك (المشاركة المتناقصة):
البنك والعميل يشتركان في ملكية العقار، والعميل يدفع إيجاراً مع حصة شراء متصاعدة حتى يُصبح مالكاً كاملاً. القسط قد يتغير بتغير أسعار السوق في بعض العقود.
كيف تُحسّن أهليتك للتمويل؟
إذا كانت أهليتك أقل مما تتوقع، هذه الخطوات العملية: