كم يمول الراجحي شقة في الرياض 2026؟

يمول مصرف الراجحي حتى 90% من قيمة العقار للمواطن السعودي إذا كان العقار الأول، ضمن سقف 5 مليون ريال للمسكن الواحد وفق ضوابط البنك المركزي السعودي (ساما). للعقار الثاني السقف 70% من القيمة. مثال: شقة في الرياض بـ 1.5 مليون ريال — التمويل الأقصى 1.35 مليون ريال + دفعة أولى 150,000 ريال على الأقل. الموافقة النهائية تعتمد على الراتب ونسبة الالتزامات (DBR) ومدة الخدمة.

ما الحد الأدنى للراتب للحصول على رهن عقاري من الراجحي؟

الحد الأدنى المعلن 4,000 ريال شهرياً للموظف الحكومي و 5,000 ريال للموظف في القطاع الخاص — لكن عملياً الموافقة على راتب أقل من 8,000 ريال تكون نادرة بسبب قاعدة نسبة الالتزامات. ساما تحدد أن إجمالي أقساط المواطن السعودي لا يجب أن يتجاوز 65% من راتبه الصافي (DBR). راتب 5,000 ريال يعني سقف قسط 3,250 ريال — يمول عقاراً بـ 600,000 ريال لمدة 25 سنة فقط.

ما الفرق بين المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك في الراجحي؟

المرابحة: الراجحي يشتري العقار من البائع ويبيعه لك بالأقساط بربح متفق عليه. تنتقل الملكية فوراً باسمك مع رهن لصالح المصرف. الإجارة المنتهية بالتمليك: الراجحي يشتري العقار ويؤجره لك بأجرة شهرية مع وعد بنقل الملكية في نهاية المدة. الإجارة أكثر مرونة في إعادة الجدولة لكن الأقساط الأولى تكون أعلى لأن جزءاً منها رسوم استخدام لا تُحتسب من قيمة العقار.

هل يقبل الراجحي الدعم من صندوق التنمية العقارية؟

نعم — الراجحي شريك استراتيجي لصندوق التنمية العقارية ضمن برنامج «سكني» منذ 2017. يمكنك دمج دعم القرض المعفى (الحد الأقصى 500,000 ريال) أو دعم الفائدة مع تمويل الراجحي. الصندوق يدعم الفرق بين هامش الربح التجاري والسعر المدعوم وفق فئات الدخل. للمواطن السعودي الذي لم يستفد من الدعم سابقاً، يمكن تخفيض القسط الشهري بنسبة 30-40% عبر دمج الدعم. راجع [حاسبة الرهن العقاري السعودي](/calculator/mortgage-saudi) لتقدير الفرق.

ما هي الرسوم والتكاليف الإضافية على تمويل الراجحي العقاري؟

1) رسوم تقييم العقار: 2,000-3,500 ريال. 2) رسوم الإفراغ والتسجيل في وزارة العدل: 0.5% من قيمة العقار. 3) رسوم التأمين على العقار سنوياً: 0.05-0.15% من قيمة التمويل. 4) رسوم التأمين على الحياة (تأمين تكافلي): 0.2-0.5% من قيمة التمويل سنوياً. 5) ضريبة التصرفات العقارية (RETT) 5% — يدفعها البائع لكن قد تُدمج في السعر. تكلفة إضافية متوقعة 3-5% فوق سعر العقار.

هل يمكن السداد المبكر بدون غرامة في الراجحي؟

نعم — وفق تعميم البنك المركزي السعودي رقم 41033343 لسنة 2019، لا يجوز للممول تحصيل غرامة سداد مبكر على التمويل العقاري المدعوم من صندوق التنمية. للتمويل التجاري غير المدعوم، الراجحي يحصّل أجرة تعويض إعادة الاستثمار محسوبة على أقساط 3 أشهر فقط (وليس كامل المدة). تأكد من بنود العقد قبل التوقيع — وراجع [دليل التمويل الإسلامي 2027](/blog/islamic-finance-guide-2027) لفهم الفرق الشرعي.

كم تستغرق الموافقة على تمويل الراجحي العقاري؟

الموافقة المبدئية: 24-72 ساعة بعد رفع الوثائق الكاملة عبر تطبيق المصرف. التقييم النهائي والإفراغ: 14-30 يوم عمل بعد توقيع العقد المبدئي. العوامل التي تطيل المدة: عقار جديد قيد البناء (يضاف 30-60 يوم)، ورثة متعددون على البائع، عقار مرهون سابقاً يحتاج فك رهن، اختلاف الصك عن الواقع. للتمويل المدعوم من سكني تضاف 2-4 أسابيع لتنسيق الدعم.

هل يقبل الراجحي تمويل المقيمين غير السعوديين؟

نعم منذ 2018 وفق نظام التملك للأجانب — لكن بشروط أصعب: راتب لا يقل عن 15,000 ريال، إقامة سارية لا تقل عن سنتين، تمويل حتى 50% من قيمة العقار (وليس 90% كالمواطن)، مدة قصوى 20 سنة بدلاً من 30، هامش ربح أعلى بـ 1-1.5%. يُسمح فقط في مدن محددة (الرياض، جدة، الدمام) باستثناء مكة والمدينة. راجع [دليل المعيشة في السعودية](/country/saudi-arabia) لفهم متطلبات الإقامة.

ما الفرق بين الراجحي والبنك الأهلي في التمويل العقاري؟

الراجحي إسلامي 100% — كل عقوده مرابحة أو إجارة منتهية بالتمليك. الأهلي يقدم الاثنين: تمويل تجاري تقليدي وتمويل إسلامي عبر فرع «الأهلي إسلامي». هامش الربح متقارب جداً (4.99-6.5%) لكن الأهلي يقبل رواتب أقل (3,000 ريال للموظف الحكومي) ويوافق على عقارات أقدم. الراجحي أسرع في الإجراءات للعقار الجديد، الأهلي أمرن في إعادة الجدولة. راجع [دليل الرهن العقاري في الأهلي](/blog/saudi-mortgage-national-commercial-bank-2026).

الرهن العقاري في بنك الراجحي 2026: التمويل العقاري الإسلامي

لماذا يهيمن الراجحي على سوق الرهن العقاري السعودي؟

سوق التمويل العقاري في السعودية تحول جذرياً منذ إطلاق رؤية 2030. ارتفعت نسبة تملك المواطنين من 47% في 2016 إلى 70% في 2025 — وهدف 2030 هو 75%. هذا النمو الهائل قاده 4 بنوك رئيسية: الراجحي، الأهلي، الرياض، وساب — والراجحي وحده يستحوذ على نحو 40% من السوق.

ثلاثة عوامل جعلت الراجحي الخيار الأول للسعوديين:

1.النموذج الإسلامي 100%: كل عقود الراجحي العقارية متوافقة مع الشريعة عبر هيئة شرعية مستقلة برئاسة الشيخ د. عبدالله المنيع. لا فوائد، لا غرامات تأخير ربوية. للمواطن الذي يضع الالتزام الشرعي على رأس أولوياته، الراجحي هو الخيار الافتراضي.

2.شبكة الفروع والوصول الرقمي: أكثر من 550 فرع و 4,500 جهاز صراف آلي، إضافة إلى تطبيق «الراجحي تداول» الذي يتيح التقدم للتمويل العقاري بالكامل دون زيارة الفرع. الموافقة المبدئية في 24-72 ساعة.

3.الشراكة مع برنامج سكني: الراجحي شريك استراتيجي لصندوق التنمية العقارية، ويعالج وحده أكثر من 35% من القروض المعفاة المدعومة من الصندوق وفق تقارير وزارة الإسكان 2024.

الواقع المالي اليوم:

←متوسط قيمة الشقة في الرياض: 1.4-2.2 مليون ريال (حسب الحي).
←متوسط قيمة الفيلا: 2.5-5 مليون ريال.
←متوسط دخل المتقدم للتمويل: 14,000-22,000 ريال شهرياً.
←متوسط مدة التمويل: 22-26 سنة (الحد الأقصى 30).

هذا الدليل يأخذك خطوة بخطوة في كل ما يتعلق بالرهن العقاري في الراجحي 2026: السقف الأقصى للتمويل، هامش الربح الفعلي، الشروط التي تستبعد المتقدمين، الرسوم الخفية، ومقارنة مع البنوك المنافسة. بعد قراءته، استخدم حاسبة الرهن العقاري السعودي لحساب القسط المتوقع بدقة.

حدود التمويل في الراجحي — كم يمولك المصرف فعلياً؟

القاعدة العامة من البنك المركزي السعودي (ساما):

تعميم ساما رقم 41033343 المحدّث في 2024 ضبط نسب التمويل العقاري السكني:

العقار الأول للمواطن

90% من قيمة العقار

الحد الأقصى 5 مليون ريال للمسكن

العقار الثاني للمواطن

70% من قيمة العقار

شرط ألا يكون الأول مرهوناً للسكن

عقار للمقيم (تملك أجنبي)

50% من قيمة العقار

في مدن محددة فقط

عقار استثماري للمواطن

70% من قيمة العقار

لا يدخل في الدعم الحكومي

عقار قيد الإنشاء

70% من قيمة العقار

بضمانات إضافية على المطوّر

كيف يحسب الراجحي السقف الفعلي لك:

السقف الأقصى = الأقل من ثلاثة أرقام:

1.سقف نسبة قيمة العقار (LTV): 90% للعقار الأول.

2.سقف نسبة الالتزامات (DBR): القسط لا يتجاوز 65% من الراتب الصافي. الراتب 15,000 ريال يعني سقف قسط 9,750 ريال.

3.سقف الراتب المضروب: الراجحي يحسب سقفاً تقديرياً = الراتب × 30 × 12 / 100. راتب 15,000 ريال = سقف 54 مليون ريال نظرياً (لا يطبق في الواقع لوجود سقف ساما).

أمثلة محسوبة:

مثال 1: موظف حكومي، راتب 12,000 ريال، يريد شقة في جدة بـ 1.1 مليون ريال.

←سقف LTV: 1,100,000 × 90% = 990,000 ريال

←سقف DBR: راتب 12,000 × 65% = 7,800 ريال قسط شهري. على 25 سنة بهامش 5.5% = تمويل تقريبي 1,270,000 ريال.

←التمويل الفعلي = 990,000 ريال (الأقل بين الاثنين).

←الدفعة الأولى = 110,000 ريال.

مثال 2: موظف خاص، راتب 8,000 ريال، يريد عقار بـ 1.3 مليون ريال.

←سقف LTV: 1,170,000 ريال

←سقف DBR: راتب 8,000 × 65% = 5,200 ريال قسط. على 30 سنة بهامش 6% = تمويل تقريبي 870,000 ريال.

←التمويل الفعلي = 870,000 ريال (DBR هو المُقيّد).

←الدفعة الأولى = 430,000 ريال (مرتفعة — قد يستبعد المتقدم نفسه).

الخلاصة العملية:

للحصول على 90% تمويل، الراتب يجب أن يدعم القسط على عقار كامل — وليس مجرد رفع نسبة LTV. استخدم حاسبة الرهن العقاري السعودي لتجربة سيناريوهات الراتب والمدة، أو حاسبة التمويل الإسلامي لمقارنة المرابحة بالإجارة.

هامش الربح في الراجحي — كيف يُحسب فعلياً؟

هامش الربح في الراجحي ليس رقماً واحداً — يتغير بحسب 5 عوامل. الإعلانات تذكر «يبدأ من 4.99%» لكن المتقدم العادي يحصل على 5.5-6.5%.

العوامل المؤثرة على هامش الربح 2026:

نوع المتقدم

الراتب وقطاع العمل

الموظف الحكومي 4.99-5.5%، القطاع الخاص 5.5-6.5%، العسكري 4.99-5.25%

نسبة الدفعة الأولى

كلما زادت قل الهامش

25% دفعة أولى تخفض الهامش 0.3-0.5%

مدة التمويل

كلما قصرت قل الهامش

15 سنة هامش أقل بـ 0.5% من 30 سنة

نوع العقد

المرابحة عادة أقل من الإجارة

المرابحة 4.99-5.5%، الإجارة 5.5-6.5%

الدمج مع سكني

يخفض الهامش الفعلي للمتقدم

الصندوق يدعم الفرق حتى 0.5% للمدعوم

الأرقام الفعلية في 2026 (مؤشرية — تأكد من المصرف):

←السايبور SAIBOR (سعر العرض بين البنوك السعودي) 3 أشهر: 5.45% (مايو 2026 وفق ساما).
←الراجحي يضيف هامشاً ربحياً 1.0-1.5% فوق السايبور للتمويل المتغير.
←التمويل الثابت: هامش أعلى بـ 0.3-0.5% لتغطية تذبذب السوق.

أنواع هامش الربح:

1. الهامش الثابت (Fixed):

←يبقى ثابتاً لكامل مدة التمويل (15-30 سنة).

←أمان مالي — تعرف القسط بالضبط.

←عيب: يكون أعلى بـ 0.3-0.5% من المتغير في وقت التوقيع.

←مناسب لـ: الأشخاص ذوي الدخل الثابت الذين يكرهون المخاطرة.

2. الهامش المتغير (Floating):

←مرتبط بالسايبور 3 أشهر + هامش ثابت من الراجحي.

←يتغير كل 3-6 أشهر.

←عيب: ارتفاع السايبور بمقدار 1% يرفع القسط بنحو 8-12%.

←مناسب لـ: من يتوقع انخفاض أسعار الفائدة أو من ينوي البيع/السداد المبكر.

3. الهامش المختلط (Hybrid):

←ثابت أول 5 سنوات ثم متغير.

←نموذج وسط بين الأمان والمرونة.

←مناسب لـ: غالبية المتقدمين.

مثال محسوب:

تمويل 1,000,000 ريال، مدة 25 سنة:

←هامش 4.99%: القسط الشهري ≈ 5,840 ريال، إجمالي السداد ≈ 1,752,000 ريال، إجمالي الربح 752,000 ريال.

←هامش 5.5%: القسط ≈ 6,140 ريال، إجمالي السداد ≈ 1,842,000 ريال، إجمالي الربح 842,000 ريال.

←الفرق: 90,000 ريال على مدى التمويل بسبب نصف بالمئة فقط في الهامش.

التفاوض على نصف بالمئة من الهامش = راتب شهر إضافي في جيبك على مدى 25 سنة. لا تستهن بالتفاوض. راجع دليل التمويل الإسلامي 2027 لفهم الفرق الشرعي بين هامش الربح والفائدة الربوية.

شروط التأهل في الراجحي — 7 شروط تستبعد المتقدمين

كثيرون يتقدمون ويُرفضون بدون أن يفهموا السبب. الراجحي ينشر شروطاً عامة لكن لجنة الائتمان تطبق معايير أدق. هذه الشروط السبعة التي تستبعد فعلياً معظم الرفوضات:

1. الراتب الشهري الصافي:

←الموظف الحكومي: 4,000 ريال (الحد الأدنى المُعلن).

←القطاع الخاص: 5,000 ريال (المُعلن) — لكن عملياً 8,000 ريال للحصول على موافقة.

←المتقاعد: المعاش لا يقل عن 5,000 ريال + شرط تحويل المعاش للراجحي.

←العسكري: 4,000 ريال + شرط تحويل الراتب.

2. مدة الخدمة والاستقرار الوظيفي:

←القطاع الحكومي: بعد التثبيت (عادة 12 شهراً).

←القطاع الخاص: سنتان متواصلتان مع نفس صاحب العمل، أو 3 سنوات في القطاع.

←العسكري: بعد الترقية الأولى (نحو 18 شهراً).

←رجل أعمال / حر: كشف حساب بنكي يثبت دخلاً متوسطاً منتظماً 24 شهراً.

3. نسبة الالتزامات (DBR):

←مجموع كل أقساطك (تمويلات، بطاقات، أقساط سيارة) لا يتجاوز 65% من الراتب للمواطن.

←للمقيم: 55%.

←لمن يقترب من سن التقاعد (60+): 45%.

←الحساب يشمل القسط المقترح للتمويل العقاري الجديد.

4. السجل الائتماني (سمة):

←سجل سمة نظيف خلال آخر 12 شهراً (لا تأخر سداد > 30 يوماً).

←التعثرات السابقة (حتى لو سُويت) قد تخفض الموافقة من 90% إلى 70%.

←الإفلاس السابق: يستبعد المتقدم لمدة 7 سنوات.

5. عمر المتقدم:

←الحد الأدنى: 21 سنة.

←الحد الأقصى عند انتهاء التمويل: 70 سنة للمواطن، 65 سنة للمقيم.

←مثال: عمر 55 سنة، أقصى مدة تمويل = 15 سنة (وليس 30).

6. مواصفات العقار:

←العمر: لا يتجاوز 25 سنة وقت الإفراغ. عقارات أقدم تحتاج تقييم استثنائي.

←المساحة: لا تقل عن 150 متر مربع للفيلا، 90 متر للشقة.

←الموقع: داخل المخططات المعتمدة (لا عشوائيات، لا أراضٍ زراعية).

←الصك: صك إلكتروني مفرغ، لا منازعات.

7. التأمين الإلزامي:

←تأمين على العقار ضد الحريق والكوارث (تكافل إلزامي).

←تأمين على الحياة (تكافل تأمين) — الراجحي يطلبه للتمويل > 500,000 ريال.

الأسباب التي تعدّ «قاتلة» للطلب:

←عمل في شركة عمرها أقل من 3 سنوات (شركة ناشئة).
←راتب يأتي «نقداً» وليس عبر تحويل بنكي.
←تعدد التمويلات النشطة (> 2 تمويل سيارة + شخصي).
←أحد المتقدمين المشتركين تحت سن 21 أو فوق 70.

للتحقق من تأهلك المبدئي قبل التقديم الرسمي، استخدم حاسبة الرهن العقاري السعودي لإدخال راتبك ورؤية السقف المتوقع.

المرابحة العقارية في الراجحي — كيف تعمل خطوة بخطوة؟

المرابحة هي العقد الأساسي للتمويل العقاري في الراجحي. شرعياً: المصرف يشتري العقار من البائع ثم يبيعه لك بالأقساط بربح متفق عليه. عملياً: 3 عقود متتالية في نفس اليوم.

خطوات المرابحة في الراجحي:

الخطوة 1: الوعد بالشراء (Promise to Purchase)

←أنت تتفق مع البائع على السعر وتدفع عربون (10-20%).
←تتقدم للراجحي بطلب تمويل + عقد البيع المبدئي.
←الراجحي يقيّم العقار عبر مكتب تقييم معتمد (رسوم 2,000-3,500 ريال على حسابك).
←تصدر الموافقة المبدئية خلال 24-72 ساعة.

الخطوة 2: شراء الراجحي للعقار من البائع

←يدفع الراجحي ثمن العقار كاملاً للبائع (مبلغ التمويل + ما يخصمه من عربونك).
←يُفرغ العقار مباشرة باسمك في وزارة العدل (وليس باسم الراجحي).
←يُسجل رهن من الدرجة الأولى على العقار لصالح الراجحي.

الخطوة 3: عقد المرابحة معك

←الراجحي يبيعك العقار بسعر = ثمن الشراء + الربح المتفق عليه + الرسوم.
←تُقسط الإجمالي على المدة المتفق عليها (15-30 سنة).
←القسط الشهري يبقى ثابتاً (للهامش الثابت) أو يتغير كل 3 أشهر (المتغير).

ميزات المرابحة:

←شرعية واضحة: هيئة الراجحي الشرعية تعتمدها بإجماع.
←الملكية فورية: تنتقل لك في يوم الإفراغ، لا تنتظر سداد التمويل.
←القسط شفاف: تعرف إجمالي ما ستدفعه من اليوم الأول.
←السداد المبكر مرن: يمكن السداد جزئياً أو كلياً مع تعويض بسيط.

عيوب المرابحة:

←الربح ثابت بالعقد: حتى لو انخفضت الفائدة في السوق لا يخفض الراجحي الربح المتبقي إلا بإعادة هيكلة.
←رسوم إعادة الهيكلة: 1% من المتبقي (الحد الأقصى 5,000 ريال).
←الحبس عند تعدد المُلّاك: لا يمكنك بيع جزء من العقار بدون موافقة الراجحي.

مثال محسوب:

سعر شقة: 1,200,000 ريال. الدفعة الأولى: 120,000 ريال. التمويل: 1,080,000 ريال. المدة: 25 سنة. هامش الربح: 5.5%.

←القسط الشهري: 6,630 ريال.
←إجمالي السداد: 1,989,000 ريال.
←إجمالي الربح للمصرف: 909,000 ريال.

تأكد دائماً من حساب القسط على حاسبة التمويل الإسلامي قبل التوقيع، وراجع دليل الإجارة المنتهية بالتمليك في الرياض لمقارنة الخيارين.

الإجارة المنتهية بالتمليك — متى تكون أفضل من المرابحة؟

الإجارة المنتهية بالتمليك (IMBT) هي العقد البديل في الراجحي. شرعياً: المصرف يشتري العقار ويؤجره لك بأجرة شهرية مع وعد بنقل الملكية بنهاية المدة. عملياً: مرن أكثر من المرابحة في حالات معينة.

كيف تعمل الإجارة في الراجحي:

الخطوة 1: المصرف يشتري العقار من البائع باسم المصرف.

الخطوة 2: يؤجره لك بأجرة شهرية ثابتة أو متغيرة.

الخطوة 3: كل قسط = جزء أجرة + جزء تملّك (مدفوع كثمن).

الخطوة 4: في نهاية المدة، يهب المصرف العقار لك (هبة) أو يبيعه بريال واحد رمزياً.

الفرق الجوهري عن المرابحة:

الملكية أثناء التمويل

المرابحة باسمك من اليوم 1

الإجارة باسم المصرف حتى نهاية المدة

الضريبة على نقل الملكية

المرابحة 1 مرة فقط

الإجارة قد تُفرض مرتين في بعض الحالات

المرونة في إعادة الجدولة

المرابحة محدودة

الإجارة أعلى مرونة

خيار الإعفاء عند ظروف قاهرة

المرابحة لا

الإجارة يمكن إنهاء العقد بفسخ الإجارة

الأقساط الأولى

المرابحة متوازنة

الإجارة الأقساط الأولى أجرة أعلى

متى تختار الإجارة على المرابحة؟

←عقار مرتفع القيمة (> 3 مليون ريال): الإجارة تخفف عبء الضمانات.
←دخل غير منتظم: الإجارة تسمح بإعادة جدولة أسهل عند تعثر.
←عقار قيد الإنشاء: الإجارة الموصوفة في الذمة أكثر مرونة شرعياً.
←توقع بيع العقار خلال 5-7 سنوات: فسخ الإجارة أسهل من إنهاء المرابحة.

متى تختار المرابحة؟

←تريد ملكية فورية ومنطقية: المرابحة مباشرة.
←عقار بنية واضحة وملكية واضحة: لا حاجة لمرونة الإجارة.
←تخطط لإعادة التمويل (Refinance): المرابحة تسمح بنقل الرهن لبنك آخر بسهولة.
←تريد تأجير العقار للغير لاحقاً: يجب أن تكون المالك (المرابحة).

رسوم الإجارة الإضافية:

←رسوم الصيانة: المالك (المصرف) يطلب منك تحمل صيانة معينة عبر تفويض كتابي.
←رسوم نقل الملكية النهائية: 0.5% من قيمة العقار عند نقل الملكية لاسمك بنهاية المدة.
←رسوم تأمين أعلى: الإجارة تتطلب تأميناً للعقار لاسم المصرف وتأميناً تكافلياً لك.

مثال مقارن (تمويل 1,000,000 ريال، 25 سنة، هامش 5.5%):

←المرابحة: قسط ثابت 6,140 ريال، إجمالي 1,842,000.
←الإجارة: قسط 6,250 ريال (يتضمن أجرة + ثمن تملك)، إجمالي 1,875,000.
←الفرق: 33,000 ريال على 25 سنة — تكلفة المرونة الإضافية.

استخدم حاسبة التمويل الإسلامي لمقارنة العقدين بدقة، وراجع دليل التمويل الإسلامي 2027 للتعمق في الفروق الشرعية بين المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك.

الرسوم الحقيقية — 3,000 ريال يومياً قبل أن تستلم المفاتيح

الإعلان يقول «بدون رسوم» — لكن الواقع يكشف 7 بنود رسوم تصل إلى 30,000-80,000 ريال على تمويل 1.5 مليون ريال.

جدول الرسوم الفعلية في الراجحي 2026:

رسوم تقييم العقار

2,000-3,500 ريال

تُدفع لمكتب التقييم المعتمد مرة واحدة

رسوم إدارة التمويل

حتى 1% من قيمة التمويل بحد أقصى 5,000 ريال

تعميم ساما 41033343

رسوم الإفراغ والتسجيل

0.5% من قيمة العقار

تُدفع لوزارة العدل

ضريبة التصرفات العقارية RETT

5% من قيمة العقار

يدفعها البائع لكن قد تنعكس في السعر

تأمين العقار السنوي

0.05-0.15% من قيمة التمويل سنوياً

تكافل إلزامي

تأمين الحياة التكافلي

0.2-0.5% من قيمة التمويل سنوياً

إلزامي للتمويل فوق 500,000 ريال

رسوم خدمات وزارة العدل

500-1,500 ريال

للصك الإلكتروني والخدمات الإضافية

مثال محسوب — تمويل 1,500,000 ريال على عقار 1,650,000 ريال:

رسوم تُدفع مرة واحدة عند الإفراغ:

←تقييم العقار: 3,000 ريال

←رسوم إدارة التمويل (1%): 5,000 ريال (السقف الأقصى)

←رسوم الإفراغ والتسجيل (0.5%): 8,250 ريال

←خدمات وزارة العدل: 1,000 ريال

←ضريبة RETT (5%) — يدفعها البائع لكن إذا انعكست: 82,500 ريال

←إجمالي يوم الإفراغ: 17,250 ريال (بدون RETT)

رسوم سنوية لمدة التمويل (25 سنة):

←تأمين العقار (0.1%): 1,500 ريال × 25 = 37,500 ريال

←تأمين الحياة (0.3%): 4,500 ريال × 25 = 112,500 ريال

←إجمالي التأمين على 25 سنة: 150,000 ريال

التكلفة الكاملة الفعلية للتمويل:

←التمويل: 1,500,000 ريال
←إجمالي الربح للمصرف: 825,000 ريال
←الرسوم الأولية: 17,250 ريال
←التأمين الإجمالي: 150,000 ريال
←إجمالي التكلفة على 25 سنة: 2,492,250 ريال للحصول على عقار قيمته 1,650,000.

أربع نصائح لتخفيض الرسوم:

1.تفاوض على رسوم الإدارة: الراجحي قد يخفضها 25-50% لعملاء الراتب المرتفع.

2.اختر التأمين الأقل عمولة: اسأل عن قائمة شركات التكافل المعتمدة وقارن الأسعار.

3.زيد دفعتك الأولى قدر الإمكان: يخفض قيمة التمويل والتأمين تلقائياً.

4.اطلب جدول رسوم مكتوب قبل التوقيع: تعميم ساما 2024 يلزم البنوك بإفصاح كامل عن الرسوم.

راجع دليل ضريبة التصرفات العقارية لفهم تأثير ضريبة RETT على معاملتك.

الخطوات العملية للتقديم — من الفكرة إلى المفاتيح في 45 يوماً

الراجحي يدير رحلة التمويل العقاري عبر 5 مراحل واضحة. الجدول الزمني الواقعي 30-60 يوم للعقار الجاهز، 90-180 يوم للعقار قيد الإنشاء.

المرحلة 1: التحضير قبل التقديم (3-7 أيام)

←احسب سقفك المتوقع عبر حاسبة الرهن العقاري السعودي.
←استخرج تقرير سمة (مجاناً عبر تطبيق سمة).
←جهز المستندات: هوية، شهادة راتب حديثة (لا تتجاوز 30 يوم)، كشف حساب 6 أشهر، تأمينات اجتماعية.
←ابحث عن العقار في النطاق السعري المتاح لك.

المرحلة 2: التقديم والموافقة المبدئية (1-3 أيام)

←تقدم عبر تطبيق «الراجحي تداول» أو الفرع أو موقع المصرف.
←ارفع جميع المستندات إلكترونياً.
←موافقة مبدئية تصدر خلال 24-72 ساعة.
←مهم: الموافقة المبدئية ليست ضماناً نهائياً — مشروطة بتقييم العقار وفحص الصك.

المرحلة 3: العثور على العقار والاتفاق المبدئي (7-30 يوم)

←استخدم موافقتك المبدئية كمرجع لقدرتك الشرائية.
←اتفق مع البائع على السعر وادفع عربوناً (10-20%).
←وقّع اتفاقية بيع مبدئية مشروطة بموافقة الراجحي النهائية.
←الراجحي يأمر بتقييم العقار (3-7 أيام).

المرحلة 4: الموافقة النهائية والعقود (5-14 يوم)

←الراجحي يصدر الموافقة النهائية بعد تقييم العقار.
←يتم تجهيز عقد المرابحة أو الإجارة.
←زيارة الفرع للتوقيع بحضور شاهدين.
←التأمين على العقار وعلى الحياة (التكافل) — قبل أو يوم الإفراغ.

المرحلة 5: الإفراغ في وزارة العدل (1-3 أيام)

←حجز موعد إلكتروني في كتابة العدل (عبر منصة «أبشر»).
←حضور البائع والمشتري وممثل الراجحي.
←نقل الملكية + تسجيل الرهن.
←استلام صك إلكتروني باسمك مع تأشيرة رهن لصالح الراجحي.

المرحلة 6: استلام العقار

←يدفع الراجحي ثمن العقار للبائع مباشرة.
←يستلم البائع الرصيد ويسلم المفاتيح.
←تبدأ الأقساط الشهرية من الشهر التالي.

أخطاء شائعة تؤخر العملية:

←عربون كبير قبل الموافقة النهائية: قد تخسره إن رُفض التمويل.
←عقار بصك ورقي قديم: يحتاج تحديث للصك الإلكتروني (2-4 أسابيع إضافية).
←اختلاف اسم البائع في الصك عن هويته: يحتاج تصحيح في وزارة العدل.
←عقار يحتاج صيانة جوهرية: التقييم يخفض القيمة ويستلزم زيادة الدفعة الأولى.

للحالة المثالية (صك إلكتروني نظيف، بائع جاهز، راتب حكومي): المعاملة تكتمل في 30-45 يوم. للحالات الأصعب: 60-90 يوم.

راجع دليل المعيشة في السعودية لفهم الجوانب الإضافية كتسجيل الكهرباء والمياه والخدمات.

مقارنة الراجحي بالبنوك المنافسة — أين يفوز ومتى يخسر؟

الراجحي ليس الأفضل دائماً. هذه مقارنة موضوعية مع 3 منافسين رئيسيين:

المرونة في القبول

الراجحي صارم

الأهلي أمرن للرواتب الأقل

سرعة الإجراءات

الراجحي أسرع للعقار الجاهز

بنك الرياض أسرع لقيد الإنشاء

الهامش الأقل

الراجحي 4.99-5.5%

ساب يبدأ من 4.85% لكن للرواتب العالية فقط

شبكة الفروع

الراجحي 550+ فرع

الأهلي 480 فرع

التطبيق الرقمي

الراجحي ممتاز

الرياض والأهلي متقاربون

شريك سكني

الراجحي يعالج 35%

الأهلي يعالج 25%

المرونة في تأخر السداد

الراجحي يعطي 30 يوم

الأهلي وساب 15-21 يوم

1. الراجحي vs الأهلي:

←الراجحي أفضل في: الإسلامية الكاملة، سرعة العقار الجاهز، تطبيق رقمي متطور.
←الأهلي أفضل في: قبول رواتب أقل (3,000 ريال حكومي)، عقارات أقدم، مرونة الجدولة.
←الفائز للمتقدم العادي: متعادل — اختر بناءً على راتبك ونوع العقار.

2. الراجحي vs بنك الرياض:

←الراجحي أفضل في: الشبكة، سرعة الموافقة، شراكة سكني.
←**بنك الرياض أفضل في:** التمويل قيد الإنشاء (هامش أقل بـ 0.3%)، التمويلات الكبيرة (> 3 مليون ريال).
←الفائز: الرياض للعقار قيد الإنشاء، الراجحي للجاهز.

3. الراجحي vs ساب:

←الراجحي أفضل في: الإسلامية، شبكة الفروع، خدمة العملاء.
←**ساب أفضل في:** الهامش الأقل للرواتب العالية (15,000+)، خبرة دولية (مع HSBC سابقاً).
←الفائز: ساب للرواتب العالية، الراجحي للمتوسط والمنخفض.

4. مقارنة مع المصارف الأخرى في الخليج:

←**مقارنة مع الإمارات دبي الوطني:** الراجحي يقدم تمويل أعلى للمواطن (90% vs 75% في الإمارات).
←**مقارنة مع بنك الكويت الوطني NBK:** الكويت تقدم قرضاً سكنياً حكومياً معفياً يصل لـ 70,000 دينار — لا منافس له في السعودية.
←**مقارنة مع قطر QNB:** قطر هامش أقل (4-4.5%) للمواطنين القطريين.

خلاصة عملية — متى تختار الراجحي؟

←اختر الراجحي إذا: كنت مواطناً برواتب 8,000-25,000 ريال، عقارك جاهز ومسجل، الالتزام الشرعي أولوية.
←اختر الأهلي إذا: راتبك 3,000-8,000 ريال، عقارك قديم نسبياً، تحتاج إعادة جدولة محتملة.
←اختر الرياض إذا: تشتري قيد الإنشاء، أو تحتاج تمويلاً كبيراً (> 3 مليون ريال).
←اختر ساب إذا: راتبك أعلى من 15,000 ريال، تريد الهامش الأقل، لديك حسابات استثمارية معه.

استخدم حاسبة الرهن العقاري السعودي لمقارنة سيناريوهاتك مع كل بنك بسرعة، أو حاسبة الإيجار مقابل الشراء لتحديد الجدوى الكلية قبل الاختيار.

كلمة أخيرة: الفروق بين البنوك السعودية الكبرى الأربعة محدودة — الفرق الجوهري هو شخصك أنت: راتبك، قطاع عملك، نوع عقارك، وقدرتك على التفاوض. اقضِ ساعتين في الاتصال بـ 3 بنوك واطلب «العرض الأخير» — قد توفر 50,000-100,000 ريال على مدى التمويل.

الرهن العقاري في بنك الراجحي 2026: التمويل العقاري الإسلامي — كل ما تحتاج معرفته

لماذا يهيمن الراجحي على سوق الرهن العقاري السعودي؟

حدود التمويل في الراجحي — كم يمولك المصرف فعلياً؟

هامش الربح في الراجحي — كيف يُحسب فعلياً؟

شروط التأهل في الراجحي — 7 شروط تستبعد المتقدمين

المرابحة العقارية في الراجحي — كيف تعمل خطوة بخطوة؟

الإجارة المنتهية بالتمليك — متى تكون أفضل من المرابحة؟

الرسوم الحقيقية — 3,000 ريال يومياً قبل أن تستلم المفاتيح

الخطوات العملية للتقديم — من الفكرة إلى المفاتيح في 45 يوماً

مقارنة الراجحي بالبنوك المنافسة — أين يفوز ومتى يخسر؟

الأسئلة الشائعة

كم يمول الراجحي شقة في الرياض 2026؟

ما الحد الأدنى للراتب للحصول على رهن عقاري من الراجحي؟

ما الفرق بين المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك في الراجحي؟

هل يقبل الراجحي الدعم من صندوق التنمية العقارية؟

ما هي الرسوم والتكاليف الإضافية على تمويل الراجحي العقاري؟

هل يمكن السداد المبكر بدون غرامة في الراجحي؟

كم تستغرق الموافقة على تمويل الراجحي العقاري؟

هل يقبل الراجحي تمويل المقيمين غير السعوديين؟

ما الفرق بين الراجحي والبنك الأهلي في التمويل العقاري؟

مقالات ذات صلة