اعتراض على السجل الائتماني AECB بالإمارات 2026
الموقف القانوني
شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) هي الجهة الاتحادية الوحيدة المخوّلة قانوناً بجمع وحفظ البيانات الائتمانية في دولة الإمارات، وأُسست بموجب القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2010 ولائحته التنفيذية. لكل فرد مقيم في الدولة الحق في الاطلاع على تقريره الائتماني وفي الاعتراض على أي بيان غير صحيح فيه. التقرير يحتوي على درجة ائتمانية (Credit Score) تتراوح بين 300 و900، ودرجة منخفضة تعني صعوبة الحصول على قروض أو تأشيرات استثمار أو حتى وظائف في القطاع المالي. الأهم أن AECB لا تُصدر البيانات من تلقاء نفسها — هي تجمعها من البنوك ومزوّدي الاتصالات وجهات الخدمات. بمعنى أن الخطأ غالباً مصدره البنك أو الجهة المُبلِّغة، ولذا يجب توجيه الاعتراض في مسارين متوازيين: لـAECB لتصحيح القيد، وللبنك لتعديل البيان من المصدر. لا تُهمل التقرير لأن خطأً واحداً قد يبقى 5 سنوات ويُكلّفك آلاف الدراهم في فوائد مرتفعة.
لكل شخص طبيعي أو اعتباري ورد اسمه في قاعدة بيانات الشركة الحق في الاطلاع على المعلومات الائتمانية المتعلقة به وفي الاعتراض على أي معلومة يرى أنها غير صحيحة. تلتزم الشركة بدراسة الاعتراض والتحقق من البيانات لدى الجهة المُبلِّغة، وإصدار قرار التصحيح أو الرفض المسبَّب خلال مدة لا تتجاوز عشرين يوم عمل من تاريخ تقديم الاعتراض. ولا يجوز لأي جهة استخدام بيانات ائتمانية محل اعتراض جارٍ لاتخاذ قرار يضرّ بصاحب الشأن.
الخطوات بالتسلسل
- 1احصل على تقريرك الائتماني الكامل
ادخل تطبيق AECB أو aecb.gov.ae واطلب «تقرير الائتمان الشامل». التقرير الأول مجاني سنوياً، والإضافي بـ100 درهم. راجع كل سطر: قروض نشطة، بطاقات ائتمان، فواتير اتصالات، أي تأخّر مسجّل، أي «استعلام» من جهة لم تتعامل معها.
- 2حدّد البيان المُعترَض عليه بدقة
صنّف الخطأ: قرض ليس لك، تأخّر سُجّل بالخطأ، مبلغ متبقٍ غير صحيح، تاريخ سداد خاطئ، أو استعلام بدون إذنك. كل نوع يتطلب أدلة مختلفة — اجمعها قبل تقديم الاعتراض حتى لا يُرفض شكلياً.
- 3قدّم الاعتراض عبر تطبيق AECB
افتح تطبيق AECB ← «الاعتراضات» ← اختر القيد المُعترَض عليه وصنّف نوع الاعتراض. أرفق المستندات الداعمة (إيصالات، كشوف، مراسلات بنكية). ستستلم رقم اعتراض ومهلة 20 يوم عمل للرد.
المهلة: خلال 30 يوماً من اكتشاف الخطأ - 4راسل البنك المصدر للبيان مباشرة
بالتوازي مع AECB، أرسل بريداً رسمياً للبنك تطلب فيه «تصحيح البيان المُبلَّغ لـAECB» مع تفاصيل الخطأ. هذه الخطوة تُسرّع المعالجة لأن AECB ستتواصل مع البنك أصلاً، ووجود طلب مباشر يحلّ الموضوع أسرع.
- 5صعّد لسنداك إن رفض البنك التصحيح
إن أصرّ البنك على صحة بيانه رغم أدلتك، قدّم شكوى لسنداك عبر sanadak.gov.ae. سنداك مختصة بالنزاعات بين الأفراد والمؤسسات المالية، وتُلزم البنك بالرد كتابياً ومسبَّباً خلال 30 يوماً.
المهلة: خلال 30 يوماً من قرار البنك - 6طالب بالتعويض إن لحقك ضرر
إن تسبّب الخطأ في رفض قرض، إلغاء بطاقة، أو رفض تأشيرة، احتفظ بالمستندات. عند ثبوت الخطأ يحق لك التعويض المدني أمام المحكمة عن الضرر الفعلي والمعنوي، بدعوى مستقلة ضد البنك والجهة المُبلِّغة.
الحقوق والتعويضات
حقوقك في مواجهة بيانات ائتمانية خاطئة محمية بنصوص صريحة، لكنها لا تُمارَس تلقائياً — بل تتطلب مبادرة منك. الجدول التالي يلخّص ما يحقّ لك المطالبة به، مع الانتباه إلى أن السجل الائتماني يُحدَّث شهرياً، فبعد تصحيح الخطأ قد تحتاج 30-60 يوماً إضافياً ليُعكس التصحيح على درجتك الائتمانية وعلى البنوك التي تقدّمت لها بطلبات.
| البند | القيمة | ملاحظات |
|---|---|---|
| الاطلاع المجاني السنوي | تقرير واحد مجاناً | كل مقيم له الحق في تقرير ائتماني مجاني واحد في السنة |
| مدة الرد على الاعتراض | 20 يوم عمل | ملزمة قانوناً لـAECB، أي تأخّر يُعد إخلالاً قابلاً للتصعيد |
| تجميد البيان المُعترَض عليه | حتى البت بالاعتراض | لا يحق لأي جهة استخدامه ضدك أثناء فترة الاعتراض |
| تعويض الضرر الفعلي | حسب تقدير المحكمة | بشرط إثبات الضرر بمستندات (رفض قرض، إلغاء بطاقة، ...إلخ) |
| مدة بقاء البيان السلبي | 5 سنوات كحد أقصى | بعدها يُحذف تلقائياً من السجل وفق اللائحة التنفيذية |
سيناريوهات حقيقية
طلبت ياسمين تقريرها الائتماني، فوجدت أن قرضها السابق لا يزال يظهر بمبلغ متبقٍ 4,000 درهم رغم سدادها الكامل. جمعت إيصال السداد النهائي وخطاب «براءة ذمة» من البنك. قدّمت اعتراضاً عبر تطبيق AECB مرفقةً المستندات. بالتوازي، راسلت البنك المصدر. خلال 12 يوم عمل، صحّح البنك البيان وارتفعت درجتها الائتمانية 80 نقطة. أعادت تقديم طلب القرض العقاري، فقُبل بفائدة أقل بنصف نقطة مما عُرض عليها سابقاً.
صدم كريم لاكتشاف قرض ليس له، وتقدّم فوراً ببلاغ في شرطة رأس الخيمة بتهمة سرقة الهوية. أرفق محضر الشرطة باعتراضه لـAECB. تواصلت AECB مع البنك، الذي طلب أصل توقيع كريم ووُجد أنه مزوَّر بحسب تقرير خبير. شُطب القيد كلياً، وأقام كريم دعوى تعويض مدني ضد البنك لإهماله في التحقق من هوية المتقدّم. حصل على تعويض 25,000 درهم وأُلغي القرض من سجله بأثر رجعي.
ما يجب تجنبه
أخطاء صغيرة تتراكم وتُسقط درجتك تدريجياً، وتكتشفها فقط عند رفض قرض أو تأشيرة — بعدما تكون قد فاتتك فرص.
الاعتراض غير المُسجَّل عبر التطبيق أو الموقع لا يُولِّد رقماً مرجعياً، ولا يُحتسب رسمياً ضمن مدة الرد القانونية.
AECB قد ترفض الاعتراض شكلياً، ويُسجَّل قرار رفض في ملفك قد يُصعِّب الاعتراض المستقبلي على نفس البيان.
إغلاق البطاقة لا يحذف تاريخها — يبقى التأخّر المسجّل 5 سنوات. التصحيح يتطلب اعتراضاً رسمياً وليس مجرد إغلاق.
الجدول الزمني للأحداث
- — طلب التقرير الائتماني عبر AECB
- — تحديد القيود الخاطئة
- — جمع المستندات الداعمة
- — تقديم الاعتراض عبر التطبيق
- — مراسلة البنك المصدر
- — حفظ الأرقام المرجعية
- — متابعة الرد خلال 20 يوم عمل
- — استلام قرار AECB
- — التحقق من تحديث السجل
- — تصعيد لسنداك عند الرفض
- — إعداد ملف تعويض إن لحقك ضرر
- — إعادة تقديم طلبات القروض
حجج الطرف المقابل وكيف ترد عليها
الرد: وجود توقيع لا يُثبت صحة المبلغ أو التاريخ. يحق لك طلب نسخة من المستند الأصلي ومقارنته مع كشوف حسابك وإيصالات السداد. عند تعارض البيانات، تُلزم AECB البنك بإثبات صحة القيد بمستندات لا بمجرد ادعاء، ويُحال للاعتماد على المراجع الفعلية.
الرد: أي تأخّر يتجاوز 30 يوماً يُسجَّل ويُؤثّر على الدرجة لمدة 5 سنوات. حتى تأخّر بسيط في بطاقة ائتمان يُمكن أن يُخفض درجتك 40-100 نقطة، ويرفع تكلفة قروضك المستقبلية بفروقات فائدة قد تتجاوز 10,000 درهم على مدى القرض.
الرد: هذا صحيح فقط للقيود الصحيحة. القيود الخاطئة أو الناشئة عن سرقة هوية يجب حذفها فور إثبات الخطأ، بصرف النظر عن المدة. اللائحة التنفيذية للقانون 6/2010 تُفرّق بين «إخفاء البيان» و«تصحيح بيان خاطئ» — والثاني فوري عند إثباته.
متى تستعين بمحامٍ
أغلب اعتراضات السجل الائتماني تُحلّ دون محامٍ عبر AECB وسنداك مجاناً. استعن بمحامٍ مختص عند: (1) سرقة هوية واحتيال مصرفي تستوجب دعوى جنائية ومدنية؛ (2) رفض البنك التصحيح رغم أدلة قاطعة، ورغبتك في رفع دعوى تعويض؛ (3) ضرر مالي كبير تجاوز 50,000 درهم بسبب الخطأ الائتماني. أتعاب المحامي في قضايا الائتمان تتراوح 5,000-20,000 درهم، وكثير منها يقبل الدفع عند النجاح فقط.
المصادر الرسمية
- شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)طلب التقرير الائتماني وتقديم الاعتراضات
- سنداكتصعيد الشكاوى ضد البنوك بشأن البيانات الائتمانية
- المصرف المركزي للإماراتتعليمات الإبلاغ الائتماني وحماية المستهلك
- البوابة التشريعية لوزارة العدلالنص الكامل للقانون 6 لسنة 2010
- البوابة الرسمية لحكومة الإماراتأدلة المستهلك حول الخدمات المالية
الأسئلة الشائعة
كم مرة يحق لي الاطلاع المجاني على تقريري الائتماني؟
مرة واحدة سنوياً مجاناً، وأي تقرير إضافي بـ100 درهم تقريباً عبر تطبيق AECB أو موقعها الإلكتروني.
ما المدة القانونية للرد على اعتراضي؟
20 يوم عمل من تاريخ التقديم، يجب خلالها أن تُصدر AECB قراراً بالتصحيح أو الرفض المسبَّب كتابياً.
هل يمكن حذف تأخّر سابق سدّدته بالكامل؟
لا يُحذف التاريخ، لكنه يظهر كـ«مسدَّد» مما يُحسّن درجتك تدريجياً، ويختفي كلياً بعد 5 سنوات من تاريخ السداد.
هل يؤثر استعلام البنك على درجتي الائتمانية؟
نعم، الاستعلامات المتعددة في فترة قصيرة تُخفض الدرجة قليلاً، لذا تجنّب التقدم لقروض متعددة في نفس الفترة.
ماذا أفعل إن وجدت قرضاً ليس لي؟
قدّم بلاغاً في الشرطة فوراً بتهمة سرقة هوية، ثم اعتراضاً عاجلاً لـAECB مرفقاً بمحضر الشرطة كدليل قاطع.
هل تشمل AECB فواتير الاتصالات والكهرباء؟
نعم، اتفاقيات حديثة تربط مزوّدي الاتصالات وبعض جهات الخدمات بـAECB، مما يجعل التأخّر في فواتيرها مؤثراً على درجتك.