أنواع التمويل العقاري في السعودية
تقدّم البنوك والشركات التمويلية في السعودية عدة صيغ إسلامية للتمويل العقاري:
المرابحة العقارية:
البنك يشتري العقار ثم يبيعه للعميل بسعر أعلى مقسّط على المدة المتفق عليها. الأكثر شيوعاً في البنوك السعودية.
الإيجار المنتهي بالتمليك:
البنك يشتري العقار ويؤجّره للعميل، وعند نهاية المدة يتحول ملكية العقار للعميل كاملةً. يستخدمه كثير من البنوك لتمويل العقارات قيد الإنشاء.
المشاركة المتناقصة:
العميل والبنك يشتركان في ملكية العقار، ويقوم العميل تدريجياً بشراء حصة البنك حتى يصبح المالك الوحيد.
شروط الحصول على التمويل العقاري
شروط البنوك السعودية الشائعة (2026):
| الشرط | المتطلب |
|---|---|
| الجنسية | سعودي أو مقيم بإقامة نظامية |
| العمر | 21–60 سنة (للموظفين) / 21–65 (لأصحاب الأعمال) |
| الدخل الأدنى | 4,000–6,000 ريال شهرياً حسب البنك |
| الالتزامات الشهرية | لا تتجاوز 45–65% من الدخل |
| التاريخ الائتماني | لا توجد ديون متعثرة في سمة |
| الدفعة المقدمة | 15–25% من قيمة العقار |
حساب القسط الشهري — كيف تعرف ما تستطيع تحمّله
معادلة تقريبية للقسط الشهري (المرابحة):
القسط = مبلغ التمويل × معامل القسط
للتمويل بنسبة ربح سنوية 5% لمدة 20 سنة:
معامل القسط ≈ 0.0066 لكل 1,000 ريال
مثال: تمويل 600,000 ريال × 0.0066 × 1000 = 3,960 ريال شهرياً
قاعدة الـ 45%: معظم البنوك لا تموّل إذا تجاوزت الأقساط الكلية (سكن + سيارة + غيرها) 45% من صافي الراتب.
مثال: صافي راتب 12,000 ريال → الحد الأقصى للأقساط = 5,400 ريال → تمويل يصل إلى حوالي 800,000 ريال
صندوق التنمية العقارية (REF) — دعم حكومي للمواطنين
يوفر صندوق التنمية العقارية دعماً للمواطنين السعوديين الساعين لامتلاك مسكنهم الأول:
الدعم السكني:
شروط صندوق التنمية العقارية:
كيفية التقديم: عبر منصة REF الإلكترونية أو البنوك المعتمدة المرتبطة بالصندوق.